비인증 결제는 고객의 본인인증 없이 결제를 요청하는 방식을 뜻합니다. 카드사 인증창이나 앱카드 없이, 카드 번호·유효기간·생년월일·비밀번호 등 카드 정보만으로 결제를 진행해요. 일반결제와 반대되는 개념이에요.
비인증 결제는 결제를 쉽게 할 수 있는 반면, 카드 도용의 위험이 있어요. 도용 사고가 발생하면 상점에 귀책사유를 물어 도용 금액을 상점이 배상해야 할 수도 있어요.
비인증 결제 연동하기
비인증 결제가 필요한 경우
비인증 결제는 다음과 같은 상황에서 유용해요.
- 전화 주문, 콜센터에서 고객의 카드 정보를 받아 대신 결제하는 경우
- 고객의 나이대가 높거나 가족카드를 이용하는 등 인증 절차를 거치기 어려운 경우
- 시험·원서 접수처럼 정해진 시간 안에 결제를 완료해야 하는 경우
- 법인카드 결제가 많은 상점 (법인카드는 소유자가 법인이라 인증이 어려운 경우가 많아요)
비인증 결제에 필요한 카드 정보
비인증 결제에 사용하는 카드 정보의 범위에 따라 심사 난이도가 달라져요.
| 필요 정보 | 설명 | 심사 난이도 |
|---|---|---|
| 카드번호 + 유효기간 + 생년월일 + 비밀번호 | 카드 정보 4가지를 모두 입력받아요. 도용 위험이 가장 낮아요. | 낮음 |
| 카드번호 + 유효기간 + 생년월일 | 일반적으로 사용하는 비인증 결제 방식이에요. | 보통 |
| 카드번호 + 유효기간 | 안심키인에서 법인인증서로 1차 인증한 후 사용해요. 별도 사용은 카드사 심사가 매우 어려워요. | 높음 |
결제에 필요한 카드 정보가 적을수록 편의성은 높아지지만, 업종 제한이 생기거나 카드사·PG 심사가 까다로워져요. 신한카드는 기본적으로 비밀번호를 제외하고 카드번호·유효기간·생년월일만 사용해요. 비밀번호 검증이 필요하면 별도로 요청해야 해요.
연동 방식은 어떤 게 있나요?
토스페이먼츠에서 비인증 결제를 구현하는 방법은 네 가지가 있어요.
| 구현 방식 | 인증 수준 | 필요 카드 정보 | 설명 |
|---|---|---|---|
| A. 비인증용 결제창 | 카드사 인증 | 상점 설정에 따름 | 일반 결제창과 동일하게 연동해요. 카드사가 제공하는 인증을 사용하고, 할부·무이자 설정이 자동으로 적용돼요. |
| B. 안심키인 (법인인증 포함) | 법인인증서 + 카드 정보 | 카드번호 + 유효기간 | 법인인증서로 로그인한 후, 카드번호와 유효기간만으로 결제해요. 콜센터·전화 주문에 적합해요. |
| C. 안심키인 (법인인증 없이) | 카드 정보만 | 카드번호 + 유효기간 | 법인인증서 없이 카드 정보만 입력받아요. 상점에서 자체적으로 추가 인증을 제공해야 해요. |
| D. API 직접 호출 | 카드 정보만 | 상점과 협의한 정보 | 빌링키 발급 API 또는 카드 번호 결제 API로 카드 정보를 직접 전달해요. 상점이 결제 UI를 직접 구성할 수 있어요. |
A. 비인증용 결제창은 인증 결제 결제창과 연동 방식이 동일해요. 상점 설정에 따라 카드 정보 입력 필드가 달라지고, 결제가 완료되면 successURL로 paymentKey를 전달받아 승인 요청을 해야 해요.
**B. 안심키인 (법인인증 포함)**은 결제창 진입 전에 법인인증서 로그인이 필수예요. 인증서로 1차 필터링이 되었기 때문에 카드번호와 유효기간만으로 결제가 진행돼요. 생년월일·비밀번호는 별도로 추가할 수 없어요. 상점관리자에서 직접 결제하거나, 상점 웹페이지에 안심키인 창을 연동할 수 있어요.
**C. 안심키인 (법인인증 없이)**은 법인인증서 없이 카드번호와 유효기간만 입력받아요. 법인인증서가 빠지는 만큼 상점에서 별도의 추가 인증(로그인, 접근 제한 등)을 제공해야 해요.
D. API 직접 호출은 상점이 카드 정보 입력 UI를 직접 구현해요. 가장 자유롭지만, 접근 제어를 직접 구현해야 해요. 아무나 결제 화면에 접근하지 못하도록 별도의 로그인이나 사용자 권한 관리가 필요해요.
비인증 결제는 카드 소유자를 인증하지 않기 때문에 카드사 심사가 까다로워요. 환금성 상품(상품권, 게임머니 등)은 비인증 결제가 제한될 수 있어요.
비인증 결제 중 API 방식 이외에는 별도로 테스트 환경을 제공하지 않아요. 테스트 키를 사용하면 인증용 결제창이 뜨고, 안심키인 창은 띄울 수 없어요. 비인증 결제는 반드시 라이브 환경에서 확인하세요.