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카드 결제 일러스트

카드 결제는 인증, 승인, 매입 순으로 이루어집니다. 각 단계에서 일어나는 일을 카드사, PG사, 결제 고객의 관점에서 알아볼게요.

👉 카드 종류, 카드사 역할 등 알아보기

1. 인증

고객이 카드로 결제를 요청하면 처음으로 일어나는 게 인증인데요. 결제할 카드 정보와 카드 소유자 정보가 맞는지 확인하는 과정을 뜻해요. 카드 번호, 유효 기간, CVC, 생년월일, 결제 비밀번호와 같은 카드 정보를 인증합니다.

고객 입장에서는 카드사 인증 창이나 앱카드가 뜨는 시점입니다. 인터넷 쇼핑몰에서 물건을 살 때 카드사 인증 창이나 앱카드가 뜨면 아래 방법으로 카드 정보를 입력해본 적이 있을 거예요.

  • 결제창에 카드 번호 16자리를 입력하고 카드 소유자의 생년월일과 비밀번호 입력
  • 앱카드에서 결제 비밀번호나 지문, Face ID 입력
  • 간편결제 서비스에 결제수단을 등록할 때 카드 정보(카드 번호, 유효기간, CVC, 비밀번호)를 입력

카드사 인증창 이미지

이렇게 카드 소유자를 인증해야 다음 결제 단계로 넘어갈 수 있어요.

일반적인 결제가 아닌 고액 결제, 환금성 결제*, 게임 사이트 결제, 앱카드 등록을 위해서는 추가적인 인증이 필요합니다. 인증 방식은 카드사에서 별도로 제공하는 ARS, SNS, 핀인증, 생체인증 등으로 이루어집니다.
*환금성 결제: 현금 및 단기간에 현금화·비용화할 수 있는 자산으로 결제하는 것으로 상품권, 기프트카드 등으로 결제하는 것을 뜻합니다.
인증 결제란 카드 소유자임을 인증한 뒤 결제하는 것을 뜻합니다. 결제할 때 나타나는 카드사 인증창에서 소유자 인증이 이루어집니다.
비인증 결제란 카드 소유자 인증 없이 카드 정보만으로 결제하는 방식입니다. 카드 번호 결제(키인 결제)가 이런 방식입니다. 카드 정보는 실물 카드에 적혀있는 카드 번호, 유효 기간과 카드 소유자의 생년월일, 비밀번호를 뜻합니다.

2. 승인

카드 결제 과정 - 인증 및 승인

인증된 카드 정보, 고객 정보, 주문 정보를 가진 결제를 승인하는 단계에요.

인증 정보를 가지고 PG사는 VAN을 통해 카드사에 승인을 요청해요. 카드사에서 승인 결과를 전송하면 PG사는 다시 그 결과를 상점에 알려줍니다. 고객 입장에서는 결제 영수증이 발급되고 상점으로부터 서비스 또는 상품을 받습니다.

- 신용카드: 카드 한도만 차감되고 당장 돈의 이동은 일어나지 않아요. 차감되는 것은 돈이 아니라 카드의 한도이기 때문이죠.
- 체크카드: 승인 시점에 돈이 카드사로 바로 빠져나가요.

3. 매입

카드 결제 과정 - 매입 및 정산

매입은 승인된 결제 정보를 카드사에 알리는 과정이에요. 상점이 제공한 서비스·상품에 대한 대금을 받기 위해 필요해요.

과거에는 상점에서 전표라는 영수증을 직접 수거해서 카드사에 넘겼지만, 지금의 온라인 결제에서는 카드 번호, 금액, 승인 번호, 할부 기간 같은 매입 데이터만 카드사로 넘기면 돼요. 결제가 승인된 후 PG사에서 상점의 카드 결제 건을 모아 VAN을 거쳐 카드사에 매입을 요청하죠. 매입을 안 하면 거래가 승인 상태에 머물러 있어서 상점은 카드사에서 돈을 받을 수 없어요. 정산을 받기 위한 중요한 과정이에요.

수동 매입

상점이 카드 결제 대금을 청구하는 세 번째 과정을 '매입'이라고 부릅니다. 매입에 이어지는 네 번째 과정이 '정산'입니다. 카드사는 매입 요청을 정산해서 대금을 지급합니다. 상점은 매입-정산 과정을 자동으로 할지 수동으로 할지 선택할 수 있습니다.

자동 매입은 카드 결제가 승인되면 추가적인 처리 없이 모든 결제 건을 자동으로 매입하고 정산 받는 방식입니다. 상점 입장에서는 승인과 함께 자동으로 매입과 정산을 요청한 것과 같습니다. 결제가 승인된 다음 날 토스페이먼츠에서 상점의 카드 결제 건을 모아서 카드사에 매입을 요청합니다. 대부분의 상점이 선택하는 방법이에요.

수동 매입은 일정 기간 동안 쌓인 결제 기록 중 특정 건을 상점에서 직접 선택해 '이 결제 건만 대금을 지급해줘'라고 카드사에 요청하는 방식입니다. 결제가 승인된 후 바로 상품을 제공하지 않는 서비스나 결제 시점과 실제 상품 제공에 시차가 있는 상점에서 사용합니다. 토스페이먼츠에서 제공하는 수동 정산 API로 구현할 수 있습니다.

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