카드는 가장 많이 사용되는 결제수단이에요. 이 페이지에서는 카드 결제가 어떻게 동작하는지, 어떤 종류가 있는지, 그리고 연동 전에 알아두면 좋은 정책까지 한 페이지에서 정리해볼게요.

카드 결제는 크게 인증 → 승인 → 매입 3단계로 이루어져요.

인증은 카드 소유자가 맞는지 확인하는 과정이에요. 카드사 앱에서 비밀번호나 지문을 입력하거나, 결제창에서 카드번호와 생년월일을 넣는 게 바로 이 단계죠.

승인은 인증이 끝난 결제를 카드사가 "이 결제 진행해도 돼"라고 허락하는 단계예요. 신용카드는 이 시점에 한도만 차감되고, 체크카드는 바로 출금돼요.

매입은 "이 결제 건에 대한 대금을 달라"고 카드사에 알리는 과정이에요. 매입을 해야 상점이 카드사에서 돈을 받을 수 있어요. 대부분의 상점은 자동 매입을 사용하기 때문에 따로 신경 쓸 필요는 없어요.

카드사에는 두 가지 역할이 있어요.

• 발급사: 실물 카드를 발급하고 회원을 관리하는 곳이에요. 다양한 은행이나 카드사가 발급사가 될 수 있어요.
• 매입사: 카드 거래를 처리하고 가맹점에 대금을 입금해 주는 곳이에요. 국내에는 총 9곳뿐이에요.

대형 카드사는 발급사와 매입사를 겸하지만, 소규모 카드사나 은행은 다른 곳에 매입을 위임해요. 국내 매입사는 총 9곳뿐이에요.

* 위 표는 대표적인 발급사 예시예요. 같은 은행이라도 카드 상품에 따라 매입사가 다를 수 있어요.

발급사와 매입사가 다른 카드는 결제할 때 매입사의 인증창이 표시돼요. 예를 들어 토스뱅크 체크카드(발급사: 토스뱅크)로 결제하면 매입사인 하나카드의 인증창이 뜨죠. 많은 은행 체크카드가 비씨카드 매입이라 결제할 때 비씨카드의 페이북 앱으로 인증하게 돼요.

카드는 종류에 따라 결제와 취소에 제약이 있을 수 있어요.

카드 결제 방식은 크게 세 가지로 나눌 수 있어요. 인증 여부, 사용 시나리오, 카드사 심사 난이도가 모두 다르죠.

가장 일반적인 온라인 카드 결제 방식이에요. 고객이 카드사 앱이나 SMS로 본인인증을 거친 뒤 결제가 진행되죠. 카드 소유자를 확인하는 과정이 있기 때문에 가장 안전한 방식이에요.

인증 결제를 연동하는 방법은 두 가지가 있어요.

A. 결제창

토스페이먼츠가 제공하는 결제 UI를 그대로 사용하는 방식이에요. 결제창 하나에 카드사와 간편결제가 모두 표시되고, 한 번 연동으로 모든 카드사·간편결제를 지원할 수 있어요. 카드만 노출하고 싶다면 토스페이먼츠 고객센터(1544-7772)에 요청하세요.

B. 자체창 (허브형)

토스페이먼츠 결제창을 거치지 않고, 고객이 선택한 카드사의 인증창으로 바로 이동하는 방식이에요. 가맹점이 카드사 선택 UI를 직접 만들기 때문에 결제 UX를 자유롭게 커스텀하거나 특정 카드사만 노출하고 싶을 때 사용해요.

고객이 카드사를 선택하면 해당 카드사의 인증 방식(앱카드, SMS 등)으로 본인인증을 완료해요.

비인증 결제는 카드 정보를 직접 입력해서 결제하는 방식이에요. 카드사 앱 인증 없이 카드번호, 유효기간 등만 넣으면 바로 결제되죠. 편리하지만 도용 위험이 있어서 카드사 심사가 까다로운 편이에요.

비인증 결제가 필요한 대표적인 경우는 이런 거예요.

• 전화 주문이나 콜센터에서 고객의 카드 정보를 받아 대신 결제하는 경우
• 법인카드처럼 소유자가 법인이라 일반 인증이 어려운 경우
• 시험·원서 접수처럼 정해진 시간 안에 결제를 끝내야 하는 경우

비인증 결제를 연동하는 방법은 세 가지가 있어요.

A. 비인증 결제창

인증 결제 결제창과 연동 방식이 동일해요. 상점 설정에 따라 카드 정보 입력 필드가 달라지고, 할부·무이자 설정도 자동으로 적용돼요.

B. 안심키인

주로 콜센터나 전화 주문에서 사용하는 방식이에요. 법인인증서로 먼저 로그인해야 결제창에 진입할 수 있어서, 아무나 결제를 시도할 수 없죠. 이 1차 필터링 덕분에 카드번호와 유효기간만으로도 결제가 가능해요.

C. API 직접 호출

가맹점이 카드 정보를 입력받는 UI를 직접 만들고, API로 결제를 요청하는 방식이에요. 가장 자유롭지만 카드 정보 입력 화면부터 직접 구현해야 해요.

자동결제는 빌링키를 발급받아 가맹점이 원하는 시점에 결제하는 방식이에요. 고객이 최초 1회만 카드 정보를 등록하면, 이후에는 고객 개입 없이 상점에서 정기적으로 결제를 요청할 수 있어요. 구독 서비스에 딱 맞는 방식이죠.

빌링키란 고객의 카드 정보를 암호화한 토큰이에요. 누군가 빌링키를 알아내도 원래 카드 정보를 복원할 수 없어서 안전해요.

빌링키를 발급받는 방법은 두 가지가 있어요. 빌링키 발급(인증) 단계와 실제 결제(승인) 단계가 분리되어 있고, 승인은 항상 API로 요청해요.

A. 자동결제 등록창

토스페이먼츠가 제공하는 빌링키 발급 UI예요. 고객이 카드 정보를 입력하고 본인인증을 완료하면 빌링키가 발급돼요. 대부분의 구독 서비스에 추천하는 방식이에요.

B. API 직접 발급

가맹점이 카드 정보 입력 UI를 직접 만들고, API로 빌링키 발급을 요청하는 방식이에요. 본인인증이 포함되지 않기 때문에 가맹점에서 별도로 본인인증을 구현해야 해요.

다만 자동결제는 다음과 같은 상황에서 결제가 실패할 수 있어요.

• 고객이 카드를 재발급하거나 비밀번호를 변경한 경우
• 카드 한도 초과, 분실 신고, 유효기간 만료
• 체크카드 잔액 부족

카드 결제 취소는 시점에 따라 처리 방식이 달라요.

부분취소는 당일에 요청하더라도 전체 금액을 매입 처리한 후 부분취소를 진행하기 때문에 항상 2~3 영업일이 걸려요.

카드 결제 방식에 따라 카드사 심사 난이도가 달라져요. 일반적으로 인증 결제 < 비인증 결제 < 자동결제 순으로 심사가 까다로워요. 인증 과정이 적을수록 도용 위험이 높아지기 때문이에요.

각 카드 결제 방식별 연동 가이드를 확인하세요.